Elinkorko eli käänteinen asuntolaina on voimakas kuukausittainen käteissuoritus eläkkeensaajalle tai eläkeläiselle. Tämä ei ole aina suotuisa ratkaisu. Kuinka elinkorko toimii? Mitkä ovat käänteisen asuntolainan edut ja haitat?
Sisällysluettelo:
- Mikä on annuiteetti asunnolle?
- Kuinka hakea elinkorkoa asunnolle?
- Onko käänteinen asuntolaina taloudellisesti kannattava?
- Voitteko peruuttaa elinkorkosopimuksen?
- Milloin kannattaa valita käänteinen asuntolaina?
- Mitä tehdä eläkemaksua koskevan sopimuksen tekemiseksi?
Käänteinen asuntolaina eli asunnon elinkorko houkuttelee monia eläkeläisiä. Käänteisluottolaitokset (elinkorkot) mainostavat usein televisiossa ja ikääntyneille suunnatuissa sanomalehdissä. Usein esitteitä, joissa on tietoa tällaisesta mahdollisuudesta, lähetetään suoraan postilaatikoihin ihmisille, jotka saattavat olla siitä mahdollisesti kiinnostuneita.
Tarjous tuntuu erittäin houkuttelevalta: muutama sata ja joskus jopa yli tuhat zlotya ja enemmän kuukaudessa on huomattava summa, joka voi merkittävästi korjata eläkeläisten vaatimattoman budjetin, jolloin he voivat elää ihmisarvoista elämää huolimatta suhteellisen alhaisen eläkkeen saamisesta.
Mikä on annuiteetti asunnolle?
Periaatteessa käänteinen asuntolaina on kiinteä kuukausitulo, jonka vanhempi saa kuolemaan asti vastineeksi omaisuudensa omistajuuden siirtämisestä.
Tämä ei ole uusi idea. Käänteiset asuntolainat ovat olleet käytössä monissa, ei vain Euroopan maissa jo vuosia. Siellä pankit tarjoavat heille, jotka maksavat asiakkaalle kuukausittain tietyn määrän rahaa vastineeksi asunnon tai talon maa- ja asuntoluettelorekisteriin tehdystä merkinnästä.
Kiinteistö ei vain toimi käänteisen lainan vakuutena, vaan siitä tulee myös pankin omaisuutta omistajan kuoleman sattuessa - paitsi jos hänen perillisensä maksavat vanhemman velvollisuuksia talon tai asunnon palauttamisella (he voivat myös jättää toimitilat pankille, joissakin tapauksissa saamalla hyvityksen erosta johtuvasta ylijäämästä) kiinteistön arvon ja aiemmin maksettujen rahojen summan välillä).
Toistaiseksi Puolassa se toimii hieman eri tavalla. On totta, että vuonna 2014 annettiin laki käänteisestä asuntolainasta, mutta toistaiseksi pankit eivät ole kovin kiinnostuneita sisällyttämään sitä tarjouksiinsa. Tämä johtuu useista syistä.
Ensinnäkin, koska tällaisen sopimuksen allekirjoittaminen asiakkaan kanssa on pankille melko riskialtista: ei ole varmaa, kuinka kauan raha on nostettava ja onko maksun summa - asiakkaan eliniän vuoksi - suurempi kuin käänteisen lainan kattaman kiinteistön arvo.
Siksi tätä palvelua tarjoavat maassamme ensisijaisesti ns. Pankkien ulkopuoliset yhteisöt, eli yksityiset yritykset, jotka tarjoavat asiakkailleen elinikäisiä etuuksia koskevia sopimuksia.
Toisin kuin pankkilainat, näiden yritysten tarjoamiin asuntolainarahastoihin ei kuitenkaan sovelleta mitään pankkisääntöjä. Suurin osa yrityksistä perustaa palvelunsa elinkautiseen vankeuteen (siviililain 908–916 mukaisesti) tai elinkorkosopimukseen (siviililain 903–907).
Kuinka hakea elinkorkoa asunnolle?
Elinkorkosopimuksen voivat tehdä yksinhuoltajat ja avioparit. Kun yksi puolisoista kuolee, etuutta maksetaan edelleen (on kuitenkin syytä varmistaa, että sopimuksessa ei ole lauseketta, joka sallii tämän mahdollisuuden vain, jos molemmat puolisot olivat tilojen omistajia).
Käänteistä asuntolainaa hakevalle henkilölle tai henkilölle on useita tärkeitä vaatimuksia. Ensinnäkin, saavuta sopiva ikä - useimmat tällaista tarjousta tarjoavat yritykset vaativat sen olevan vähintään 60 ja vielä parempi 65 vuotta.
Toiseksi sillä on oltava oikeus kiinteistöihin: omistus tai osuuskunnallinen omistus (jos kyseessä ovat asunto-osakeyhtiöiden hallinnoimat asunnot).
Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että hän saa tällaisen asuntolainan: monet yritykset hyväksyvät vain tietyssä paikassa ja tietyssä koossa olevat kiinteistöt, jotka on helppo ansaita myöhemmin.
Asunnot, joissa on kiinnitys (joiden omistajat ovat ottaneet asuntolainan), otetaan myös huomioon, mutta tällaista tilannetta tarkastellaan aina erikseen.
Ennen käänteisen asuntolainasopimuksen allekirjoittamista yhtiö arvioi omaisuuden ja arvioi sen oikeudellisen aseman - ehdottaa vain tältä pohjalta etuuden suuruutta, joka sopimuksen allekirjoittamisen jälkeen vaikuttaa nykyisen omistajan tiliin. Siksi ei ole syytä ohjata simulaatioilla tai käyttää tällaisten yritysten verkkosivustoilla olevia laskimia: ne ovat vain ohjeellisia.
Potentiaalisen asuntolaina-asiakkaan terveydentilalla ei kuitenkaan ole väliä.
Onko käänteinen asuntolaina taloudellisesti kannattava?
Tällaisia palveluja tarjoavien yritysten mukaan - kyllä, ja joskus jopa erittäin paljon. Joka kuukausi maksettavan etuuden määrä voi vaihdella useista sadoista jopa useisiin tuhansiin zloteihin, ja osa maksettavasta määrästä voidaan kerätä kerran (melko merkittävän käteispanoksen muodossa).
Kaikki riippuu kuitenkin kiinteistön arvosta (ja tämä puolestaan sen sijainnista, vakiosta ja koosta) sekä sopimuksen tekemisen päättävän henkilön sukupuolesta ja iästä. Yleensä miehet, jotka elävät keskustilastotoimiston (GUS) tietojen mukaan lyhyempiä kuin naiset, voivat luottaa korkeampiin etuuksiin.
Analysoimalla hypoteettisia maksumääriä asuntorahoja tarjoavien yritysten verkkosivustoille sijoitettujen laskimien avulla voidaan kuitenkin todeta, että tällaisia lainoja myöntävien yritysten lupauksia ei useinkaan kata.
Esimerkiksi Wrocławissa asunnon, jonka pinta-ala on noin 80 neliömetriä, omistaja voi saada elämästä noin 700 kuukaudessa (olettaen, että hän on 66-vuotias ja - Puolan keski-ikää koskevien tietojen mukaan keskustilastotoimiston mukaan hän elää 84 vuotta). Vertaamalla tätä summaa asunnon todelliseen arvoon voidaan laskea, että se on korkeintaan 40%. sen, jonka vanhempi saisi myymällä asuntonsa avoimilla markkinoilla.
On kuitenkin syytä lisätä, että monet yritykset maksavat myös kuukausimaksut, vuokrankorotukset ja kunnallisverot sekä maksavat omaisuusvakuutuksen.
Tärkeää on, että sinun ei tarvitse maksaa verovirastolle kuukausittaisia etuja (jos kiinteistö on hankittu vähintään viisi vuotta ennen elinkorkosopimuksen tekemistä).
Urakoitsijan vastuulla on pitää kiinteistö hyvässä kunnossa.
Voitteko peruuttaa elinkorkosopimuksen?
Se riippuu yrityksestä, jonka kanssa sopimus on allekirjoitettu. Loppuhetkellä kiinteistön nykyinen omistaja siirtää omistuksen yhtiölle vastineeksi tietystä kuukausittain saadusta rahamäärästä.
Joissakin sopimuksessa olevissa yrityksissä on lauseke, jonka mukaan sopimuksesta ei voida luopua, kun taas toiset sallivat sen purkamisen asiakkaan pyynnöstä, mutta on syytä muistaa, että seurauksilla on tiettyjä seurauksia: sopimuksen purkamisen yhteydessä asiakkaan on palautettava kaikki tähän mennessä saadut maksut ja muut yritykselle aiheutuneet kustannukset (esim. omaisuusvakuutus, vuokrat jne.) sekä maksetut rahakorot.
Milloin kannattaa valita käänteinen asuntolaina?
Monet ihmiset ihmettelevät, onko elinkorko hyödyllinen ratkaisu. Valitettavasti tähän kysymykseen ei ole oikeaa vastausta. Kaikki riippuu yksilöllisestä tilanteesta.
Tällaisen sopimuksen allekirjoittaminen voi olla edullista, jos huoneisto on sananlasku - sen ylläpito maksaa rahaa, eikä kukaan voi jättää sitä testamenttiin. Siksi tällaisia tarjouksia käyttävät useimmiten ihmiset, joilla ei ole sukulaisia, joille he voisivat jättää omaisuutensa, ja samalla vaatimaton eläkkeelle jääminen ei salli heidän elää arvokkaasti.
Ennen elinkorotussopimuksen tekemistä kannattaa tarkistaa huolellisesti yrityksen mielipiteet ja neuvotella sopimuksesta asianajajan kanssa varmistaaksesi, että siinä ei ole oikeudellisia silmukoita, joiden avulla yritys voisi ottaa haltuunsa asunnon.
Mitä tehdä eläkemaksua koskevan sopimuksen tekemiseksi?
Vanhemman, joka päättää allekirjoittaa käänteisen asuntolainasopimuksen, tulee ottaa yhteyttä valitsemansa rahaston neuvontapuhelimeen tai täyttää asianmukainen hakemus sen verkkosivustolla. Muutaman päivän kuluttua hän saa ensimmäisen tarjouksen ja voi sopia tapaamisen neuvonantajan kanssa.
Sitten tiloihin ilmestyy arvioija arvioimaan omaisuutta, ja neuvonantaja esittää lopullisen ehdotuksen kuukausimaksusta.
On kuitenkin syytä antaa itsellesi aikaa allekirjoittaa sopimus notaarin kanssa, ja kannattaa mennä oman asianajajan kanssa tapaamaan neuvonantaja, joka analysoi sopimuksen.
On myös välttämätöntä varmistaa, että yrityksen konkurssin sattuessa asunto palautetaan alkuperäiselle omistajalle (tähän tarkoitukseen tarvittavat merkinnät maa- ja asuntolainarekisteriin ovat välttämättömiä), vai ottaako haastemies sen käyttöön asuntolainarahaston vakuudeksi.
Suositeltava artikkeli:
Perhe-eläke - mikä se on ja kuka voi sen saada?Suositeltava artikkeli:
Naimisissa oleva eläke: kenellä on oikeus ja miten se saadaan?Suositeltava artikkeli:
Sairauseläke: kenelle se kuuluu ja kuinka suuri se on?
